Hoy quiero que nos centremos tú y yo, en la importancia de encontrar la mejor financiación posible que se adapte a tu balance y a tu posibilidad de retorno.
Puede que además, en tu caso, estés en el supuesto de que tienes el capital necesario para invertir sin acudir al crédito. Aún así, hay que sentarse a valorar la operación, el crédito a bajo interés es una opción rentable.
Si tienes en cuenta que el interés que pagas es deducible de impuestos y por tanto, visto así, puedes tener una financiación a muy bajo interés y continuar teniendo capital o cash flow (lenguaje de Kiyosaki).
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Voy a ponerte un ejemplo:
Si pides un préstamo para invertir en inmuebles de 100.000€ a un interés del 3%.
Vas a pagar de interés anual 3.000€ teniendo un interés del 3%.
Pero… ojo avizor, como esos 3.000 euros de intereses que pagas al año son deducibles del Impuesto de Sociedades, (pongamos al tipo base de las sociedades del 25%), el resultado son 750 euros, que dejas de pagar de impuestos.
El pago de los intereses que habíamos calculado eran 3.000€ anuales, en realidad se convierten en 2.250€ y automáticamente, con este impuesto que no pagas, el interés bancario en lugar de ser un 3% es del 2,25%.
Si además, el ahorro de 700 €/año lo multiplicamos por 15 años que es la vida habitual del préstamo, el ahorro fiscal que obtenemos es de 10.500 euros.
A continuación he preparado un esquema con todos los datos:
PRÉSTAMO DE 100.000 € a 15 AÑOS
| Tipo de interés: 3% | |
| Importe Interés anual: 3.000€ | |
| Deducción Impuesto Sociedades: 25% | Importe: 750€ |
| Cambio tipo de interés: 2,25% | Importe: 2.250€ |
| Años de préstamos: 15 años | Importe de Ahorro: 750€ |
| AHORRO FISCAL TOTAL PRÉSTAMO: 11.250€ | |
Aquí vienen las palabras mágicas: ¡¡Money, money….!!
Esta es la fiscalidad positiva, la que hace que con una determinada forma de hacer las cosas, el dinero vuelva a tu bolsillo.
¿Divertido no?
Es una forma diferente de ver las cosas cuando estás buscando una fiscalidad positiva, que vaya a favor de la economía de las personas de una forma fácil y segura.
La idea central es crear un cash flow con un resultado positivo a tu bolsillo si tienes en cuenta la fiscalidad. ¿Te mola?
Pues bien, sin volverte loco buscando préstamos a diestro y siniestro, contarte que acaba de salir la línea ICO empresas y emprendedores 2017 destinada a los autónomos y empresas que realicen inversiones productivas en España y necesitan cubrir necesidades de liquidez.
Antes de endeudarte, y que no tengas en cuenta que la economía cambia de ciclo y puedas darte de bruces, de todas las posibles modalidades de financiación, voy a explicarte hoy esta, la que considero más interesante.
Para ti, es la posibilidad de invertir en inmuebles, adquisición de empresas y rehabilitación de viviendas, edificios o reformas.
¡Toda una oportunidad!.
La finalidad de esta modalidad es que no permite el interés que la entidad bancaria quiera sino que la propia modalidad del crédito establece como tipo máximo para operaciones de un año el 2,30% y, para hasta 4 años máximo el 4% y más de 5 años hasta el 4,30%.
LÍNEA ICO EMPRESAS
| TIEMPO | TIPO INTERÉS |
| 1 año | 2,30% |
| Hasta 4 años | 4,00% |
| Más de 5 años | 4,30% |
Recuerda, estoy hablando de máximos, lo que supone que con una buena negociación el tipo de interés puede ser muy seductor.
Ah¡ se me olvidaba y si eres de los visionarios y empezaste obras el año 2016 también te puedes acoger a estos créditos.
Los fondos son limitados, puede que se terminan ahora, aunque durante el año vuelven a salir nuevas convocatorias, por tanto hay que estar alerta.
¿Te gustaría saber más sobre inversión y financiación?
Deja tu comentario, responderé encantada…
Hola Lluisa, aquí va mi aporte.
Este finde pasado estuvimos 20 personas (16 de ellas estuvieron en el evento Kiyosaki de Castelldefels) aprendiendo a aplicar la «Valoración» (Tasación) a toda esta dinámica que aprendimos y /o consolidamos esos días en la costa catalana.
Hicimos varios ejercicios de aplicar los ahorros en diferentes áreas (mantenimiento, limpieza, etc.) y cómo incrementa el valor (bien explicado también en el libro de Ken sobre Administración de Propiedades).
TOMEMOS TU EJEMPLO:
El ahorro anual de 750 € si se aplica en un inmueble en alquiler de primera residencia (no es el mismo que alquiler turístico) se traduce en un incremento de valor McDonnalds (id al cine a ver El Fundador y entenderéis) en 24.916,94 euros. Si el propietario quisiera meterse en otro inmueble y contando solo con el incremento de valor gracias a tu asesoramiento fiscal produciría un potencial apalancamiento de 74.750,83 € (75% deuda hipotecaria). Como resultado daría que podría comprar otro inmueble de hasta 99.667,77 € tan solo basado en ese ahorro. Esta es la magia … de la velocidad del dinero.
RESUMEN: ahorrando 750 euros anuales durante esos 15 años permitiría entrar en la inversión de un inmueble de casi 100.000 € SIN PONER DINERO CASH.
Buenas tardes Dr. Arnoldus M. van den Hurk y perdón por mi ignorancia.
No he visto la película «El Fundador» pero conozco el caso de McDonnald’s y de Ray Kroc, pero, aun así, no he entendido como se convierten los 11.250€ de deducción del impuesto de sociedades en 24.916,94€.
Lo demás lo tengo claro, pero esta «magia» no la he pillado.
Gracias.
Gracias por tu aportacion Arnold, tema interesante el money money¡¡
Hola Dr Arnoldus M. van den Hurk,
Podrías explicar el ejemplo mas detalladamente, ¿a que destinas exactamente los 750€ para incrementar el valor? ¿el alquiler genera cash flow? ¿de donde salen los 24.916,94 euros? ¿apalancamiento de 74.750,83 €? ¿otro inmueble de hasta 99.667,77 €? ¿después de cuanto tiempo? A lo acabo entendiendo el inmueble después de 15 años se ha pagado con el alquiler y los ahorros fiscales.
Gracias por tus comentarios.
PD. tengo que ir a ver la peli «El Fundador»
Muy interesante el artículo Lluisa, pero volviendo a la comparativa del principio donde debíamos decidir, en caso de tener la posibilidad, entre poner los 100.000€ o pedirlos prestados al 3,00%, hay algo que seguro se me escapa.
Si pedimos el dinero prestado, está claro que no nos descapitalizamos, lo cual puede ser muy importante, y que, gracias a las deducciones del impuesto de sociedades, bajamos el interés al 2,25%, pero aún así seguiríamos pagando 33.750€ de intereses en los 15 años.
Si no pedimos prestado y ponemos nosotros los 100.000€ no nos beneficiaremos de la deducción, por lo que pagaríamos 11.250€ más de Impuesto de Sociedades pero no pagaríamos los intereses. Seguro que se me escapa algo pero, así, a priori, parece que con esta segunda opción nos ahorramos 22.500€. Qué es lo que se me escapa para que la primera opción, la de pedir el dinero prestado, sea más interesante (más allá de mantener el capital para poder invertir más)?
Hola Muy interesante,gracias, y buena aportación para los que nos iniciamos en el sector.
Hola Lluisa, magnífico aporte como siempre.